OVB Journal

Přehled > Články > Jakou zvolit délku fixace u hypotéky? Dnes lidé preferují spíše delší

Jakou zvolit délku fixace u hypotéky? Dnes lidé preferují spíše delší

Aktuálním trendem v hypotékách na vlastní bydlení jsou spíše delší fixace na 5, 7 let. Zde jsou důvody.

Ceny nemovitostí a nájmů rostou. Pokud bydlíte ve vlastním, nemusíte mít strach, že o bydlení přijdete kvůli vyššímu nájmu nebo končící smlouvě. Kdo takové štěstí ale nemá a nemá ani dostatek peněz na účtu, přemýšlí, jak se se situací vyrovnat. Nejpravděpodobnějším řešením je hypotéka. Než si ale hypotéku vezmete, je potřeba připravit si dlouhodobou disponibilní rezervu, která by měla být v minimální výši 6 vašich měsíčních příjmů. Může to chvíli trvat, než rezervu nastřádáte, ale je lepší být připraven na případnou ztrátu zaměstnání, či dlouhodobý úraz.

Jakmile máte rezervu a najdete ten správný dům nebo byt, zjistěte si, zda na hypotéku dosáhnete, a to ještě předtím, než složíte zálohu. Požadavky bank se můžou lišit, ale vycházejte z jednoduchého propočtu: po sečtení doložitelných příjmů rodiny si odečtěte minimální náklady na život a mělo by vám zbýt na splátku úvěru. Zde si můžete také pomoci jednoduchým vzorečkem - na každý půjčený milion budete při hypotéce na 30 let při dnešních sazbách splácet 3 700 Kč. Banky přitom dnes půjčují maximálně 90 % kupní ceny nemovitosti. Pokud zbylých deset procent ze svého (v ideálním nebo lepším případě 20 %) nemáte, musíte hledat cestu nebo si nechat poradit, kde chybějící finance najít. V každém případě nezapomínejte, že i v rámci běžného měsíce můžou nastat nenadálé výdaje, které by se ale neměly hradit z dlouhodobé rezervy.

Základní sazby budou růst

Nyní už máte předschválený úvěr a složenou zálohu. Důležitá je volba fixace, tedy na jak dlouho budete chtít mít jistou úrokovou míru. Dnes je trend takový, že čím delší doba, tím vyšší úrok. Nebylo tomu tak ale vždy, před deseti lety banky spíše odměňovaly důvěru klientů v delší fixaci nižším úrokem. Banky totiž vycházejí z očekávání růstu nebo poklesu základních úrokových sazeb. Ty ovlivňuje Česká národní banka. Zatímco v roce 2010 úroková sazba ČNB klesala, nyní je tomu naopak a letos v srpnu národní regulátor po skoro pěti letech zvýšil sazbu z nuly na 0,25 %. V listopadu se čeká podobný krok.

Doba pevné úrokové sazby

A jakou dobu fixace dnes zvolit? Neexistuje jednoduchá rada. Kromě výše úroku totiž musíte kalkulovat také s tím, že po dobu neměnné úrokové sazby máte pro manipulaci s hypotékou omezené možnosti. Při prodeji nemovitosti lze úvěr splatit, ale až po dvou letech a může to stát až 50 tis. Kč navíc. Předčasně splatit bez udání důvodu lze jen po částech, tj. max. 25 % jistiny ročně. Pokud kupujete nemovitost na spekulaci nebo k pronájmu či očekáváte, že byste ji mohli předčasně splatit, poohlédněte se spíše po kratších sazbách. Naopak pokud si bydlení pořizujete pro sebe, měly by vás zajímat spíše delší sazby.

Sazba na jeden měsíc nebo na deset let

Banky dnes nabízejí takzvaný pohyblivý úrok. To znamená, že se vaše sazba může měnit skoro každý měsíc. Tyto sazby jsou obvykle nejnižší, protože u nich banka nečelí riziku a jsou navázané přímo na základní sazby ČNB. Následují sazby jedno, dvou, tří, čtyř, pěti, sedmi a desetileté. Dnes se přitom setkávám s tím, že klienti volí spíše delší, pěti až sedmileté sazby. Považuji to za rozumné, protože tím mají alespoň na daný počet let pevnou splátku a nemusí se bát ekonomického vývoje. S velkou pravděpodobností totiž ceny v následujících letech budou růst a delší sazby by tak pro klienty měly být výhodnější. Navíc jsou nyní sazby na rekordně nízkých hodnotách. Proto je dobré toho využít. Inflace zřejmě potáhne vzhůru ceny nejen másla, ale také úvěrů.

Článek převzat z: http://reklama.denik.cz/reklama/ovb-jakou-zvolit-fixaci-dnes-lide-preferuji-spise-delsi-20171012.html

Text: Daniel Voňka, oblastní ředitel, OVB Allfinanz

související témata